كيفية وضع خطة مالية شخصية يهم الكثير من الأفراد الراغبين في تحقيق الاستقرار المادي لأنفسهم في المستقبل وتختلف أنواع الخطط المالية ولكل خطة منهم مميزات وعيوب وطرق للوصول للهدف الخاص بها وهو ما سوف نتعرف عليه عبر موقع صناع المال.
كيفية وضع خطة مالية شخصية
أولًا: تقييم الوضع المالي الحالي
المقصود هنا معرفة ما الذي يملكه الفرد من أموال أو ممتلكات شخصية مستهلكة في الحياة أو مدخرة للطوارئ عن طريق عدة خطوات منها:
- قائمة بالممتلكات: بمعنى معرفة ما يملكه الفرد من أشياء شخصية مسجلة باسمه ذات قيمة مادية مثل حسابات البنوك الشخصية والممتلكات من منازل – سيارات – والأسهم والسندات.
- الالتزامات المادية: يجب على الفرد معرفة إذا كان يوجد عليه أي نوع من الديون المالية أو القروض على المنزل أو السيارة أو بطاقات الائتمان.
- القيمة الحالية للنقود: هي عبارة عن تجميع أصول الأموال وطرح منها الالتزامات المادية حيث أن الرقم الذي يظهر أمامك هو صافي ثروتك الحالية ومعرفة مهم لوضع نقطة البداية في الخطة المالية.
- تنظيم السجلات: يساعد في معرفة أحوالك المالية الماضية وأحوالك المالية الحالية؛ بمعنى كم هو حجم التقدم أو التأخر المالي الذي تقع به.
- تتبع التدفقات المالية: من خلال الجهة التي تنفق بها أموالك شهريًا أو سنويًا ومقدار النقود التي تدخل حساب الفرد والفجوة التي توجد بين الرقمين.
اقرأ أيضًا: خطة تسويق متجر الكتروني
تحديد المسارات المالية المختلفة:
يوجد أكثر من طريق لتتبع المال ومعرفة المسار المناسب لاستثمار أموال الفرد بها منها الطرق العقارية أو الحسابات البنكية أو الاستثمارات والمشاريع التجارية من خلال الخطوات التالية:
- دراسة الخيارات المالية المتاحة: المقصود بها اختيار الطريق الحالي في العمل لكسب المال أو التوسع في مشاريع أخرى أو استخدام موارد مختلفة للحصول على مصدر دخل آخر.
- استخدام طرق مختلفة: بمعنى أن الهدف هنا هو ربح المال أو الحصول على الاستقرار المعيشي والذي يمكن أن يحدث من خلال تقليل بعض النفقات المالية الخارجية للادخار مثل العمل الإضافي أو تقليل الشراء من الخارج.
- تحديد قيمة الهدف: يجب على الفرد معرفة قيمة الهدف الذي يريد تحقيقه والتركيز عليه هو فقط ليعرف كيف يلبي احتياجات هذا الهدف من دراسة أو سفر أو تعلم حرفة جديدة.
ثانيًا: تطوير الأهداف المالية
تختلف الأهداف من حيث الفترة الموضوعة لها فهناك أهداف طويلة وقصيرة الأمد وهناك أهداف متوسطة الأمد ولكل مرحلة منهم خطة مالية واستراتيجية معينة للاتباع من خلال:
- وضع هدف ذكي: الهدف الذكي المقصود به أن يكون واقعي قابل للتحقيق في فترة معينة من الزمن بموعد انتهاء حتى يكون هناك مساحة لتحقيق آخر.
- القيمة المالية: معرفة القيمة المالية من الهدف تساعد على نجاح الخطة فهل المال مهم بالنسبة للفرد ليحصل على وضع مستقر أم هدف آخر فيجب تحديد الأولويات.
- الغرض من الهدف: هل الغرض من الهدف المادي هو تحسين وضع اجتماعي أم السفر للخارج أو تكملة فترة دراسية والنمط الذي يريد أن يكون به الفرد بعد التقدم في العمر.
ثالثًا: تقييم البدائل
هي العملية التي من خلالها يحدد الفرد الملامح العامة لخطته المالية حيث يحلل وضعه الحالي والوضع الذي يريد أن يكون به بعد فترة من الزمن والتنبؤ بالتدفقات المالية من خلال:
- المرونة: بمعنى الانتقال من الأهداف الصغرى إلى الأهداف الأكبر منها بالتدرج حتى لا تشعر بالفشل جراء وضع هدف كبير غير مستعد له.
- التضحية: الهدف الكبير الذي يسمى إليه الفرد وهو الاستقرار المادي أو غيره يتطلب تضحيات صغيره لتحقيقه منها الكفء عن شراء مستلزمات غير ضرورية أو العمل لوقت إضافي.
- المنهجية: يجب معرفة أن كل هدف يتم وضعه يوجد به نسبة خطورة بنسبة لا تقل عن 50% مثلها مثل نسبة الربح التي يتمنى الفرد الحصول عليها لذا يجب أخذ القرار بعقلانية.
- التغلب على المخاوف: النجاح يتطلب المخاطرة في بعض الأوقات لذا يجب تخطي المخاطر والمخاوف على المستوى المهني أو الشخصي ومعرفة أنه يمكن في أي وقت تعديل القرار.
رابعًا: تجهيز الميزانية للهدف
بعض الأهداف قد لا تناسب ميزانية الفرد حتى بعد معرفة الوضع المالي الذي يقف عنده فقد يكون أقل من مستوى الهدف الموضوع لذا يمكن الاستعانة بالتالي:
- مستشار مالي محترف: يساعد في تخطيط واتخاذ القرارات المالية الصحيحة بدلا عن الفرد حيث أنه يملك خبرة كبيرة في مجاله.
- الأولوية للهدف: التركيز على النمو التدريجي هو طريق من طرق النجاح للوصول إلى الهدف المنشود عبر خريطة موضحة.
- الاختيار المناسب: قد تتعد الأهداف أمام الفرد من كبيرة على صغيرة وطويلة الأمد على قصيرة الأمد فلامهم عند الاختيار معرفة قدرات الفرد على تحقيق هدفه.
اقرأ أيضًا: نموذج خطة مالية جاهزة
أنواع الخطط المالية الشخصية
أولًا: خطط الادخار المالي
هو أكثر الخطط المنتشرة في العديد من البلدان أو في حياة الكثير من الأفراد لأنها تعد الأسهل بين نظائرها من الخطط حيث يمكن لأي فرد أن يضع تلك الخطة وينفذها من خلال:
- تقسيم الراتب: يساعد في وضع مبلغ من المال لا يستخدم خلال الشهر أو على مصاريف أساسية ولا يهم قيمة ذلك المبلغ فيمكن البدء من أقل مبلغ متاح.
- الإنفاق على الأساسيات: يجعل من خطة التوفير خطة ناجحة ويحافظ على الميزانية الشهرية ويضع أولوية للأشياء.
- التسوق الذكي: من خلال إعداد قائمة بالمشتريات حتى يتجنب الفرد الاندفاع وراء شراء أشياء توجد بالمنزل أو غير أساسية.
- الوجبات المنزلية: إعداد الوجبات المنزلية أو تناول الطعام في المنزل يساعد على التقليل من الإنفاق على تناول الطعام بالخارج أثناء ساعات العمل.
- القهوة المنزلية: من أكثر الأشياء التي يتم إنفاق أموال عليها في الوطن العربي والغربي فهي من أساسيات العمل وتحضيرها بالمنزل يوفر لو جزء بسيط من المال للادخار.
- التوقف عن التدخين: مفيد للصحة ومفيد أيضًا في ادخار النقود حيث أن أسعار التبغ ومشتقاته غالية الثمن وتوفيرها يمكن أن يقلل من المصاريف الخارجية.
- الترشيد: ترشيد الكهرباء أو الماء أو غيرها من الفواتير الشهرية يساعد على ادخار نقود مهدرة فيمكن لغلق نور المنزل قبل مغادرته أن يوفر عند دفع الفاتورة.
ثانيًا: خطط الاستثمار المالي
الاستثمار يختلف كثيرًا عن الادخار فهو يحتمل المخاطرة حيث أن الفرد يستخدم أمواله لكسب المزيد منها أو لقدر الله خسارة المال عند الاستثمار الخاطئ.
توجد العديد من الطرق لاستثمار النقود منها الحسابات البنكية والصناديق المشتركة والاستثمار العقاري وسوق الأوراق المالية.
خطط الاستثمار الناجحة تبدأ من التدريج أي النمو من الخطط القصيرة الأمد على طويلة الأمد والتي يتم وضعها على أساس الهدف المناسب لها والإطار الزمني من خلال:
- تحديد الهدف من الاستثمار في مجال خبرة الفرد وما هي الخيارات التي توجد امامه والعائد المادي ومنها والمخاطر الناتجة عنها.
- تقييم الخطورة من خلال اختيار الاستثمار ذات العائد المتوقع حتى لو بنسبة 50% وعدم التجربة على استثمارات جديدة.
- جمع المعلومات عن الاستثمار قبل البدء به ومعرفة إذا كان موثوق منه لوضع المال حتى لا تتعرض للاحتيال.
- السيولة بمعنى معرفة إذا كان الاستثمار الذي تضع به أموالك رائج في الوقت الحالي حتى يسهل على التصرف بها بالبيع والشراء.
ثالثًا: خطط التقاعد المالي
من أهم الخطط التي يبدأ بها الفرد لضمان وجود استقرار مالي في حالة ترك العمل أو التقدم في العمر لأن الواقع أنه ليس من المعروف متى يمكن للفرد التوقف عن العمل من خلال:
- الالتزام: خطط التقاعد هي من نوع الخطط طويلة الأمد التي تحتاج على صبر عن وضعها والالتزام بها والتركيز على عم نسيانها أو وضعها خطة ثانية.
- أبدأ مبكرًا: البدء في وضع تلك الخطة منذ الحصول على العمل يساعد في حالة التوقف عن العمل في سن صغير لأي سبب كان لذا البدء المبكر يوفر نقود عند الحاجة لها.
- احتياجات التقاعد: حتى يتمكن الفرد من العيش في استقرار مالي بعد التقاعد يمكن له صرف ما يتراوح بين 70% إلى 90% من دخله قبل التقاعد والحفاظ على الجزء المتبقي.
- عدم لمس مدخرات التقاعد: في حالة التعرض إلى أي نوع من الأزمات الصحية أو غيرها وقررت سحب مدخرات التقاعد سوف تخسر رأس المال المتاح وفوائده ومزاياه الضريبية.
اقرأ أيضًا: الفرق بين المحاسبة والمالية
إجراءات وضع خطة مالية شخصية
تنظيم الضرائب: يساعد على الحصول على أموال صافية خالية من مطالب بالدفع في أماكن حكومية من خلال تقديم الإقرارات الضريبية إذا كنت صاحب عمل أو يوجد من يدفع عنك الضرائب في حالة كنت موظف.
استراحة مادية: الادخار لا يعني الحرمان من شراء ما تريد أو تشتهي لكن يعني الانفاق بحرص حتى لا تفقد خطك المالية الموضوعة.
صندوق التقاعد: هو أفضل استثمار على المدى البعيد الذي يمكن من خلاله ضمان العيش برفاهية واستقرار وهي أموال تزيد للمستقبل لا تنقص.
استخدام بطاقة الائتمان بحكمة: بطاقات الائتمان مثلها مثل الديون إذا صرفت منها عليك إرجاع المال في وقت محدد حتى لا تتراكم عليك ديون.
صندوق الطوارئ: هو للصرف في الأوقات المفاجئة مثل مصاريف أدوية أو إصلاح للمنزل أو السيارة أو في حال فقدت وظيفتك ويتم وتجديده كل 6 شهور للحد الأقصى.
الخطط المالية الشخصية تناسب الكثير من الشخصيات المنظمة في حياتها أو التي ترغب في تنظيم أمورها المادية، وذلك للقدرة على توفير المزيد من المال والتعرف على أفضل طرق الاستثمار والادخار.
معلومات قيمة … جزيل الشكر لكم.