ما هو الرهن العقاري

ما هو الرهن العقاري، وما هو نظامه وقانونه؟ كثيرا ما نسمع هذا المصطلح ولكن الكثير لا يعرف معناه، فهناك فرق بينه وبين مصطلح التمويل العقاري، حيث دائما ما يحدث الخلط بينهما، وحتى يتم توضيح هذا الأمر وتسهيله، رأينا أن نوضح هذا الأمر من خلال هذا المقال على صناع المال.

ما هو الرهن العقاري

هو اتفاق قانوني بين طرفين، يتم خلاله اقتراض الطرف الأول من الثاني، على أن يكون هذا القرض بضمان وحدة أو مبنى عقاري، فيكون العقار في هذه الحالة هو الضمان للقرض، ولا يجوز للطرف الأول التصرف في هذا العقار الذي يملكه، والذي أصبح الضمان لقرضه إلا بعد سداد قيمة القرض بالكامل في المواعيد المحددة.

كما لا يجوز أيضا للطرف الثاني أن يتصرف في العقار أو يبيعه إلا من خلال الحصول على أمر حجز من المحكمة يخوله للبيع، وذلك في حالة تخلف الطرف الأول (المقترض) عن سداد القرض، بالإضافة إلى وجوب تحديد الرهن بزمن، حتى يتسنى للطرف الأول أو المقترض استرداد العقار بعد سداد قيمة القرض.

اقرأ أيضًا: ما الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري

ما هي شروط الرهن العقاري

استرسالا في موضوع ما هو الرهن العقاري، يجب أن نتعرف على الشروط اللازمة له، فهناك مجموعة من الشروط الواجب توافرها حتى يتم الرهن بصورة سليمة، وهي كالتالي:

  • أن يتم دفع القرض في الوقت المحدد، حتى يتمكن من أخذ رهنه، وإذا لم يتمكن من ذلك سوف يبيع الدائن العقار لكي يتمكن من استيفاء قيمة القرض.
  • أن يتوفر عقد بين الطرفين الدائن والمدين، على أن يتوفر في العقد كل تفاصيل القرض، من تفاصيل عن قيمة الدين ومواعيد السداد وغيرها.
  • يستمر الرهن العقاري في كل الأحوال، حتى في حالة وفاة الدائن أو المدين، ففي هذه الحالة ينتقل الدين للورثة.
  • لا يتم إلغاء الرهن عن العقار إلا بعدما يسد المدين قيمة القرض بفوائده الموجودة في العقد بالكامل.
  • في حالة زيادة ثمن العقار مع الوقت في أثناء الرهن، فإن هذه الزيادة تكون من حق المالك، ولكن في حالة نقصان قيمة العقار لأي سبب، يكون على المدين (المقترض) تعويض هذا النقص للدائن.
  • إذا لم يتمكن المقترض من سد قيمة القرض، فإنه يحق للدائن أن ينتزع العقار ويحق له التصرف فيه، ولكن قبل ذلك عليه إنذار المدين.

مصطلحات هامة في الرهن العقاري

بعد معرفة ما هو الرهن العقاري، يمكننا التحدث حول أهم المصطلحات التي يتم استخدامها في هذا الأمر، وتكون كالتالي:

1- مصطلح الإطفاء

يتم إطلاق هذا المصطلح في الرهن العقاري، وذلك في حالة سداد قيمة القرض بالكامل، والمتمثلة في صورة أقساط في فترة زمنية محددة، فقد تمتد هذه الفترة لمدة 15 أو 20 أو 30 عام.

تقسم قيمة الأقساط بين دفع جزء من أصل القرض وجزء للفائدة الناتجة عن القرض، وعندما يتم إطفاء الرهن العقاري، فإن هذا يعني أن المدين قد قام بسداد قيمة الرهن كاملة.

اقرأ أيضًا: شركات التمويل العقاري المعتمدة من مؤسسة النقد

2- معدل النسبة المئوية السنوية

يعتبر هذا المصطلح مقياس أوسع وأشمل من الفائدة، فمعدل النسبة المئوية السنوية يعكس تكلفة اقتراض المال، ويشمل نقاط الخصم والرسوم، والكثير من الأشياء التي تأتي مع القرض.

3- مصطلح الاكتتاب

أيضًا يدعى باكتتاب الرهن العقاري، وهي عملية يقوم بها الدائن أو البنك، وذلك لتقييم المخاطر نتيجة توفير هذا القرض، ويدخل في الأمر الكثير من العوامل، مثل تقرير الائتمان، وكذلك دخل المقترض، وقيمة الضمان، بالإضافة إلى قيمة القرض نفسه.

أنواع الرهن العقاري

لا بد من التعرف على أنواع الرهن العقاري، وذلك بعد الإجابة عن سؤال ما هو الرهن العقاري، والتي تأتي على النحو التالي:

  • الرهن الثابت: وهو الرهن الذي تظل قيمة الفائدة فيه ثابتة طول فترة الرهن، فلا تقل ولا تزيد.
  • الرهن المرن: وفي هذا النوع يمكن أن تتغير قيمة الفائدة طوال فترة القرض، فيمكن أن تزيد أو تنقص، بالإضافة لإمكانية المقترض أن يقوم بدفع الأقساط في أي وقت، وليس بالضرورة أن تكون الأقساط في أوقات محددة.
  • رهن الحساب الجاري: وفيه يتم سحب قيمة الأقساط بمجرد دخول الأموال على الحساب الجاري الخاص بالمقترض.
  • الرهن المرن التقليدي: وفيه يتم تغيير قيمة الرهن وإمكانية زيادته إذا أراد ذلك المدين، وذلك دون فرض أية غرامات عليه.
  • رهن إعادة الدفعات: وفيه يقوم المدين بدفع الأقساط أو الدفعات الشهرية المحددة قيمتها، والتي تتضمن جزء من قيمة القرض، وجزء من الفائدة.

اقرأ أيضًا: شروط التمويل العقاري بنك الرياض

مخاطر وعيوب الرهن العقاري

بالطبع هناك مجموعة من العيوب للأمر، وذلك بالإضافة إلى مشكلة عدم تمكن المقترض من سداد قيمة الأقساط وتمكن الدائن -الذي غالبا ما يكون البنك- من الحجز على العقار وبيعه، فهناك المزيد من العيوب، التي من الممكن ان تكون عيوب للطرفين، وهي كالتالي:

  • قد تحدث أزمة ركود عقارية، التي تسبب في نقص قيمة العقار المرهون، والتي بالطبع تقلل من قيمة القرض، وبالتالي يصبح وجوبيا على المقترض أن يقوم بتعويض تلك الخسارة للدائن.
  • من الممكن أن يمتنع المدين عن السداد في حالة نقص قيمة العقار، الأمر الذي يتسبب في الخسارة للدائن (البنك).
  • من الممكن أن يقدم البنك المزيد من التسهيلات، والتي تزيد قيمتها عن قيمة العقار، مما قد يؤدي لعدم قدرة أو رغبة المقترض على الدفع.
  • يمكن أن تتغير قيمة الفائدة على القرض مع الوقت، وتصبح لمشكلة إذا ارتفعت قيمة الفائدة وأصبحت اعلى من قدرة المقترض على السداد.
  • بالإضافة إلى صعوبة تحويل العقارات إلى سيولة في حالة الحجز عليها.

الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري

كثيرا ما يتداخل الأمر ويختلط على الكثيرين، ولكن هناك الكثير من الاختلافات بينهم، وأهم هذه الخلافات يكون كالتالي:

  • في حالة الرهن العقاري يمكن أن يستخدم المال المقترض في أي غرض، ولا يوجد قيد في هذا الأمر، أما في حالة التمويل العقاري فالمال الذي يتم اقتراضه يكون لغرض معين وهو الحصول على مسكن أو عقار.
  • في حالة التمويل العقاري، فإن ملكية العقار الذي يتم تمويله تبقي للممول أو البنك، لحين سداد قيمة التمويل بالكامل، أما في حالة الرهن العقاري، تكون الملكية للمقترض، وتنتقل للدائن في حالة عجز المقترض على سداد الدين فقط.

اقرأ أيضًا: شروط الرهن العقاري في الكويت

ما هي شروط التمويل العقاري

بعد التعرف عما هو الرهن العقاري، وكذلك الفرق بينه وبين التمويل العقاري، نتعرف على شروط الحصول على التمويل، والتي تتمثل فيما يلي:

  • ألا يقل عمر المستفيد عن 21 عام، ولا يزيد عن 60 عام للموظفين، و65 عام في حالة أصحاب الأعمال.
  • قيمة الدخل تمثل فارق في هذه الأمر، فلا بد أن تغطي قيمة الدخل الأقساط، وأيضا أن تكون قيمة الدخل ضمن الشريحة المستهدفة من هذا التمويل، فبعض البنوك تحدد شريحة معينة لدخل المستفيدين.
  • في الكثير من الأحوال يكون على العميل أن يقوم بسداد نسبة من التمويل في البداية وذلك لضمان الجدية، وتصل هذه النسبة أحيانا إلى 20%.
  • لا يمكن التصرف في العقار الذي يتم تمويله إلا بعد فترة محددة.

بالتعرف عما هو الرهن العقاري، فقد أدركنا أن هناك الكثير من الطرق والتسهيلات التي من خلالها يمكن أن تحصل على تمويل لسداد حاجتك مهما كانت، وكذلك أهمية التمويل العقاري في الحصول على سكن، فتعمل البنوك دائما على تطوير هذه الخدمات وتحسينها.

قد يعجبك أيضًا
التعليقات

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني.