تقنين مصاريف التجارية وضوابط الفائدة

تقنين مصاريف التجارية يكون بتجنب الإهدار في المال وبمراجعة الأولويات والتوفير والادخار بشكل أكبر، والتقنين في إدارة المصاريف التجارية يكون من خلال إنشاء الائتمان وإدارتها في بلدان كثيرة بتتبع العديد من القواعد، ووضع احتمالات خطر حدوث الفشل في الجانب الاقتصادي، لذا نعرض لكم موضوعًا عن تقنين مصاريف التجارية من خلال موقع صناع المال.

تقنين مصاريف التجارية

تقنين مصاريف التجارية

في الآونة الأخيرة زاد تفكير الفرد في كيفية ادخار واستثمار المال، فأصبح واجبًا عليه أن يعزز من الوضع المالي للوقت الحالي وللمستقبل ويعلم بكيفية تقنين مصاريف التجارية، خاصة مع تعدد الأمور الملزم بها احتاج إلى أن يمتلك أدوات تساعده في تنظيم النفقات المختلفة، وحسن الإدارة المالية لتحقيق دخل أكبر.

إن البلاد المتقدمة في أواخر القرن العشرين قامت بالقليل من القوانين والقيود الموضوعة في لوائح في البنوك والصناعات المصرفية، فنلاحظ في الولايات المتحدة بأن هناك لوائح مختلفة ظهرت نتيجة لحدوث المشكلات أثناء انهيار الاقتصاد في فترة الكساد الكبير.

في العام الميلادي 1933 قامت الحكومة الفيدرالية بإغلاق كافة البنوك، لكن قامت بالسماح فقط للمصارف التي ترى بأنها قادرة على تحقيق الوفاء بها، وفي نهاية القرن زاد تمعّن التفكير في احتمالية حدوث فشل اقتصادي مما زاد الخطر على تقنين مصاريف التجارية في فترة الكساد الكبير عام 2008 ميلاديًا.

الصناعة المصرفية هي جهة كبيرة مختصة في التمويل، والتمويل هو القيام بتحديد الاحتياجات من الموارد المالية للأفراد والمنظمات وغيرها، والقيام بتحديد طرق الجمع وطرق الاستخدام مع التفكير في احتمالية المخاطر التي ترتبط بالمشاريع والمصاريف التجارية.

هي وسيلة أساسية ومنتشرة من أجل الاستثمار والتخزين المالي والادخار والاقتراض، ولها دور في حضارة الإنسان منذ آلاف السنين الماضية، لأن من خلالها تحدث التعاملات المالية، وتنتشر البنوك ومصاريف التجارية في كافة أنحاء العالم، ويتم القيام بتنظيمها من قبل الحكومة لحماية المال العام ومحاربة الفساد.

يمكنك أيضًا الاضطلاع على: طريقة إدارة المصارف التجارية وأنواعها والمهام الأساسية لها

قيود الدخول والخدمات المالية

قامت بلدان عديدة من مختلف العالم بحصر إمكانية الدخول إلى الصناعات والأعمال المصرفية في إطار محدود، فهي تقوم بإعطاء العهود والمواثيق لشركات محددة، بالإضافة إلى أن هناك بلدان عدة منعت من دخول الصناعات المصرفية الأجنبية والمنظمات التابعة لها من الدخول إلى الأسواق المصرفية.

منع الدخول كان بسبب هدف القيام بعزل الصناعات المصرفية المحليّة عن الصناعات المصرفية الأجنبية التي تقوم بمنافستها، رغم أن القيام بمنح العهود والمواثيق كان يمارس قديمًا فإن تقنين مصاريف التجارية يوجد في المدن الكبرى والبلدات الصغرى.

إن الشركات المختصة بالأوراق المالية و الشركات المختصة بالتأمين اتجهوا للبدء بتسويق أدوات مالية سائلة وهي تشبه الحسابات الجارية، كم أن التنافس تزايد في النطاق المالي نتيجة للتغيرات التي طرأت بشكل سريع، ولقد قامت كل صناعة مصرفية بعرض خدماتها المالية ثم تحول هذا إلى وضع قانون للعام الميلادي 1980 ينص على إلغاء الرقابة والتنظيم النقدي للمؤسسات التي تقوم بإيداع المال.

إن العديد من فروع الصناعات المصرفية التي تقع في الولايات المتحدة قامت بتمرير قانون خاص بالخدمات المصرفية يطلق عليه اسم Riegle-Neal وكان هذا في عام 1994.

أما في عام 1999 تم إلغاء أحكام قانون Glass-Steagall من قبل القانون الخاص بتحديث خدمات الأموال المصرفية والذي يطلق عليه اسم Gramm-Leach-Bliley (GLB)، والذي أدى إلى الظهور الأول للبنوك الضخمة في مختلف البلاد.

فقد تم إلغاء الأحكام التي تمنع دخول الأسواق لجهات الصناعات المالية والبنوك وشركات التي تختص بأوراق الأموال والشركات المختصة بالتأمين، من قبل القانون الذي يقوم بالكشف بشكل كامل عن بيانات المستهلك التي يشاركها، مع ضمان خصوصيتها من المؤسسات المالية.

تنقسم الحسابات الجارية في الصناعات المالية إلى قسمين:

  • الحسابات الجارية الدائنة: وهي تشمل الودائع المتواجدة في البنك التي تخص الأفراد والهيئات.
  • الحسابات الجارية المدينة: وهي تشمل الأمور التي يسمح البنك بمنحها للأفراد أو العملاء، مثل القروض وإمكانية السلف، والتسهيلات الائتمانية.

يمكنك أيضًا الاضطلاع على: ما هي وظيفة المحلل المالي والمهام التي يقوم بها

ممارسات تقنين مصاريف التجارية

عن البنوك تُقدّم الكثير من الخدمات، ويمكن لها أن تمارس بعضًا من الأمور بهدف تقنين مصاريف التجارية، ومن تلك الأمور أن تقبل الودائع المالية في الحسابات الجارية، عن طريق سحب النقود بشيك عند طلبها، كما يتيح إمكانية قبول ودائع مالية أخرى، وفيه إمكانية إنتاج أوراق ماليّة، كما تتوفر خدمة منحة الائتمان.

بالإضافة إلى قيام البنك بتحصيل المبالغ المالية وتحويلها، ويتيح الاستثمار بمختلف الأساليب، فهو يستثمر في الأوراق النقدية، أو في الذهب المخصص للاستثمار النقدي، كما تتوفر في البنك إمكانية الحفظ للأوراق النقدية والحقوق وإدارتها، كما يمكن لها ولأصولٍ أخرى بأن يتم تداولها لأحد الأفراد عبر حسابه الشخصي.

يسمى ذلك الفرد بالوكيل أو الوصيّ، لكن يشترط ألا تتم إدارة مؤسسة تجارية بتلك الطريقة، كما يتيح البنك إمكانية تأجير خزنات، أو القيام بعمليات البيع والشراء للأوراق المالية، ومن يقوم بتلك العملية يوصف بأنه تاجر، أو وكيل، أو مكتتب.

ضوابط الفائدة

هناك بعض القوانين تقوم بتقييد معدل الفائدة المصرفي، الذي يوفر الضبط لها، والفائدة هي التي يفرضها المصرفيين على القروض المأخوذة، أو بزيادتها على الودائع، فقد يقوم البنك المركزي بدفعها على ودائع العملاء في البنك التجاري.

اعتبر البعض بأن هذا الأمر غير أخلاقي، وفيه احتمالية خطر، ومن السهل التحايل عليه، ويمكن إعفاء الفائدة البنكية إن التي يأخذها البنك من المقرض في حالات، فإن أثبت المُقرض بأن حالته كانت محيطة بمخاطر أو أنه قام بالتضحية ببعض الفرص الربحية التي استثمرها، وتتعدد أشكال الفائدة فمنها الرسوم التي تصرف في العملات، إلى جانب النقود بعملة واحدة ثم سدادها بعملة أخرى مختلفة.

يمكنك أيضًا الاضطلاع على: فوائد البنوك في مصر وأسعار الفائدة على الودائع في بنوك مصر

أهمية المصارف التجارية

كانت المصارف التجارية موجودة منذ قديم الزمان وهي أحد المؤسسات المالية التي تكون وسيطًا بين الأفراد، العمل الأساسي الذي تقوم به توفر إمكانية إيداع المال بشكل جارين بالإضافة إلى الادخار والتوفير للأفراد والشركات والمؤسسات المختلفة، ثم يعاد استخدامها لحساب خاص بها، وأمور تتوفر فيه من خصومات ومنح ائتمان، وعمليات نقدية مختلفة.

للمصارف التجارية أهمية كبرى، فهي تسمح للعميل بأن يدّخر أنواعًا مختلفة من الودائع، مثل الودائع الجارية، والودائع لأجل، وشهادات الودائع التي توفّر فرصًا استثمارية على فترة زمنية قصيرة، بالإضافة إلى التوفير.

تتوجه تلك الخدمات لكثير من الزبائن فهي لا تنحصر في نطاق قطاع محدود، ولا على فئة معينة دون الفئات الأخرى، كما أن لديها إمكانية منح أنواع مختلفة من القروض، ومن تلك القروض ما هو قصير الأجل ومنها ما هو متوسط أو أطول من ذلك، بالتالي تكون فرص الاقتراض أكبر لدى العملاء.

تقوم المصارف التجارية بتمويل مشروعات عديدة في مجالات مختلفة، منها المجال الصناعي، أو الزراعي، أو التجاري، أو مجال الخدمات الذي يشمل تسهيلات ائتمانية وقروضًا، بالإضافة إلى إمكانية تقديم خدمات غير تقليدية، مثل خدمات المصارف التجارية البنكية، ودراسات الجدوى، والخدمات الشخصية الخاصة بالعملاء، واستشارات المتخصصين في المجال المالي وغيرها من الخدمات المتنوعة.

يمكنك أيضًا الاضطلاع على: رفع الحظر عن المتعثرين في البنوك

إن لمعرفة الصناعات البنكية وخدماتها المالية المتعددة أهمية في معرفة تقنين مصاريف التجارية، خاصة في ظل الظروف المحيطة في الوقت الحالي والتي زادت فيها الالتزامات على الفرد، لذا عرضنا لك موضوع تقنين مصاريف التجارية بكافة النواحي المتصلة به، آملين في حصولك على الفائدة واكتسابك للمعرفة في قطاع المجال المالي.

قد يعجبك أيضًا
لديك تعليق؟ يشرفنا قرأته

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني.